个人收入状况和婚姻状况的调查核实是办理个人贷款的重要组成部分，也是防范个人贷款风险、消除法律缺陷的重要保障。
按照银监会的管理要求，个人承担的全部债务月还款额不应超过其总收入的55%，因此对个人收入状况的核实，直接关系到借款人及担保人是否具备偿债能力的问题，也是合理确定贷款期限的重要依据。如果我们不认真核实个人收入，则对贷款额度、期限的确定带有极大的随意性和盲目性，甚至从贷款放出的那一刻起就注定了贷款不能按期收回，埋下了风险贷款的隐患。 按照我国《婚姻法》的规定，在夫妻关系存续期间，如果没有特别约定的话（如婚前财产公证），其家庭所拥有的全部财产及债务均为法定共有。同时，按照《物权法》的规定，以共有财产对外提供担保或借贷必须征得共有人的同意，否则将会影响到共有权的处置。基于以上因素，为了有效解决我行送检工作规范化问题，避免诉讼过程中出现法律瑕疵，经营单位应当按照以下要求进行个人收入状况和婚姻状况的核实：
一、个人收入状况核实应当按照以下方式之一处理：
(一)有稳定职业，基本依靠工薪收入者的核实。
)1)对缴存公积金的人提供公积金查询单，可按公积金查询单上的缴存比例反求工资收入。 其计算方法为：个人月工资收入=(公积金月缴存额2 )月缴存比例
)2)每年年末税务部门出具的纳税通知书。 这个通知书上记载了纳税人上一年的所有计税收入。
)3)对于在银行代发工资的客户，可以提供银行代发工资卡、折扣明细(至少需要连续提供3个月)。
)4)提供单位出具的收入证明，应当加盖单位公章或者人事管理部门专用章。 客户经理通过电话验证、实地考察等方式进行确认，并在调查报告中注明确认结果。
(二)对个人收入不稳定人群的核实：
.自雇人员收入验证：
根据银监会的规定，所谓自雇人员自行设立法人机构或者其他经济组织，或者在上述机构内持股10%以上，或者其个人收入的主要来源是上述机构的经营收入者。
（1）对自雇人士在申请个人贷款解决其所经营的企业资金需求时，对其个人收入的核实不能仅凭其所经营单位开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对账单、财务报表、税单证明和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力。)2)如果自雇人员经营的企业规模较小，无法提供正规财务报表，我们可以利用该经营企业的业务流程判断收入情况。 具体做法为提取借款人或其配偶或其授权的财务主管人员名下的银行账户、业务往来经营的账簿等。
)3)对于正常纳税的自雇人员，也可以利用其纳税证明判断其收入。
2 .从事承包工作人员个人收入核实方法：
)1)可以要求申请人提供承包合同。 通过合同期、承包费、结算凭证等测算承包期内的合理收入情况，并对其收入进行判断。
)2)不能提供承包合同的，要求客户经理通过对其经营情况的实地调查，参照同类客户的收入情况判断收入，并在调查报告中说明判断过程和结果。
.农户个人收入的验证方法：
农户个人收入的验证是最难的。 因为农户收入存在较大的不确定性，受自然环境、气候、环保、技术手段等因素的影响较大，同类客户也存在较大差异。 因此，农户收入验证一般采用以下方式
(1)根据农户提供的承包合同，客户经理在当地确认种养殖种类数量，参照本地区多年种养殖收获平均结果和市场行情，估算其收入情况，并在调查报告中进行说明。
（2）现有财产佐证法：客户经理应实地调查申请人目前所拥有的房产、汽车、机械设施、家电等财产来佐证其家庭实力。因为这些财产的取得是申请人靠过去收入转化而来，证明了申请人的经营能力，也预示其今后可能还会继续有较强的经营能力。对上述佐证过程客户经理应在调查报告中进行阐述说明。二、个人婚姻状况验证条件。
)1)能够提供结婚证的，经营者应当在该复印件上注明“原件核对无误”。
)2)不能提供结婚证，但夫妻在同一户口本上的，客户经理认真审核户口本记录内容，确认无误后，在户口本的相关复印件上填写“检查户口本原件，xx确实是夫妻关系
)3)既不能提供结婚证，也不能提供户口本的，可以向原婚姻申请的民政部门提交结婚证。 或提供户籍所在地派出所出具的证明。