先搞清楚自己能贷多少
很多人一上来就问银行能贷多少。其实呢，得先算算自己的还款能力。银行看的是你月收入减去月支出后，还得有余钱还贷。一般月供不能超过收入50%。不然银行觉得你风险高，可能直接拒贷。
我见过太多人算错月供，结果面签被拒。说白了，银行不是慈善机构，它要看你还钱的能力。公积金贷款额度也有上限，不同城市不一样。有的城市单身只能贷50万，已婚80万。所以先查查本地政策。
选对贷款方式真能省不少
现在主流就两种：商业贷款和公积金贷款。公积金利率低，3.1%左右。商贷要4%以上。能用公积金尽量用公积金。组合贷也是个选择，但审批麻烦点。
有些银行推出"接力贷"，让父母子女一起还。听起来好，其实有风险。父母年龄大了，可能贷不到年限。还有"气球贷"，前期还少后期猛增，这种千万别碰，容易被套牢。
你看，最近LPR降了，4.2%变4.0%。虽然只降0.2%，但100万贷款30年能省3万多。所以关注LPR走势很重要。不过固定利率也有好处，避免以后利率涨。
银行挑人比人选银行还严格
很多人以为随便选个银行就行。其实银行也在挑客户。优质客户能拿到更低利率。什么是优质客户？工资流水大、征信好、资产多的。
我建议至少跑3家银行比比。有些小银行为了抢客户，利率给得低。但别光看利率，还要看服务。有的银行放款慢，等三四个月，错过好房源。
话说回来，首套房和二套房差别大。首套利率低，首付比例也低。二套首付要50%以上，利率上浮。所以第一套房别乱买，留着资格很重要。
还款方式有讲究，别被销售忽悠
等额本息和等额本金，很多人搞不清。等额本息月供固定，前期利息多。等额本金月供递减，总利息少但前期压力大。
说白了，年轻人选等额本息，压力小。收入高的选等额本金，省利息。
还有个坑是"提前还款"。有的银行要收违约金，有的要求还满1年才能提前。签合同前一定问清楚。我踩过这坑，提前还款被收了5000多违约金。
隐藏费用能绕开尽量绕开
除了利息，还有评估费、担保费、保险费。评估费一般几百块，但有些中介收高价。担保费能省则省，除非你资质特别差。
令人担忧的是，有些银行把贷款和理财捆绑。你不买它家理财，就不给低利率。这种属于违规操作，但还是有人中招。
有趣的是，有些城市有购房补贴。比如人才补贴、契税减免。这些政策经常变，得问清楚。我上次帮粉丝查，发现他能省2万契税，他自己都不知道。
最后提醒几个大坑
第一，征信查询别太频繁。半年超过6次，银行觉得你很缺钱，可能拒贷。
第二，别用消费贷凑首付。现在查得很严，被发现直接拒贷还可能影响征信。
第三，收入证明别造假。银行会核实，假了可能吃官司。
在我看来，贷款买房不是越快越好。先算清楚自己能承受多少，别被销售忽悠着"现在不买就涨"。楼市已经不是十年前了，别踏空也别套牢。
最近政策松动，很多城市取消限购。但利率还是关键。建议多跑几家银行，货比三家不吃亏。毕竟这是一百万以上的买卖，省下的都是真金白银。
