富德生命人寿背景大起底
富德生命人寿到底靠不靠谱？我查了最新数据。这家公司成立于2002年总部在深圳。注册资本117.52亿元。2023年保费规模排行业第12位。
偿付能力是关键指标。最新报告显示综合偿付能力充足率135%。核心偿付能力105%。刚好跨过监管红线。比前几年有所下滑。
监管评级方面。2023年被评为B类。不算优秀但能正常经营。没有收到重大处罚。这点比某些被点名的公司强。
你看市场上小保险公司更多。动不动就偿付能力不足。富德生命好歹还在正常运营名单里。
5年定期产品套路拆解
5年定期寿险说白了就是"两全保险"。到期没出事还本付息。听着很美但有几个坑。
收益方面。官网宣传4%左右。实际算下来复利可能只有2.5%。比银行大额存单高不了多少。但流动性差多了。
退保损失大。前三年退保可能只拿回60%本金。相当于被割韭菜。很多人急用钱时才发现上当。
健康告知严格。5年期产品也要体检。不如直接买消费型保险。保费便宜一半。保障还更实在。
有个粉丝去年买了这个产品。今年想退保。结果发现要损失30%。这就是典型的"漂单"陷阱。
市场同类产品横向对比
我拉了个表格对比了几家主流产品。富德生命的5年期收益排中下游。比中国人寿低0.3%。比平安高0.1%。
银行渠道卖得最凶。客户经理提成高。所以拼命推。其实银行自己代理的产品。赚的是手续费。
互联网平台产品更透明。比如支付宝上的定期寿险。收益差不多但费用更低。还没有销售误导。
说白了这种产品就是"下蛋鸡"。保险公司拿你的钱去投资。赚差价。你拿到的只是残羹冷炙。
普通用户避坑指南
买之前先看这三点。第一查银保监会备案号。第二算实际IRR收益率。第三看现金价值表。
重点看现金价值。第5年末能拿回多少。别被"保额"忽悠。那只是出险才赔的数字。
建议搭配消费型保险。比如50万定期寿险+5万5年定期。比单纯买这个划算多了。
我见过太多人被"到期返还"诱惑。结果保障不足。真出事才发现保额不够用。
老司机个人建议
在我看来这种产品适合三类人。一是急需强制储蓄的月光族。二是对收益不敏感的老年人。三是银行网点附近的退休人员。
年轻人真没必要。不如买指数基金+消费型保险。长期收益高得多。还不用担心保险公司跑路。
其实呢5年时间太短。保险应该做长期规划。30年期的增额终身寿更靠谱。虽然前期收益低但后期复利惊人。
话说回来如果你非要买。建议不超过年收入10%。别all in。毕竟保险公司也可能"破位"。
最后提醒一句。别信销售说的" guaranteed"。保险合同里写清楚了。收益都是预期的。实际可能"套牢"。
买保险要看条款。别听口头承诺。否则出事时"免赔额"能让你哭。记住这个血泪教训。
