陪嫁保险不是越贵越好，关键看这三点
最近不少粉丝问我：给女儿陪嫁，买什么保险最合适？说真的，这个问题我太有发言权了。七年前我给闺女准备陪嫁时，也踩过坑。买过那种名字好听但没啥用的婚嫁险，最后发现就是个"下蛋鸡"概念。
其实呢，陪嫁保险不是比谁花的钱多。核心就看三点：保障是否持续、权益是否独立、理赔是否方便。很多父母只想着存钱，忽略了婚后风险。举个例子，万一婚后遇到问题，你的存款可能被分割，但保险受益人写女儿名字，就是她个人财产。
最适合陪嫁的3类保险，第2类90%人不知道
第一类：终身寿险（带年金功能）
别一听寿险就摇头。现在市面上有种"两全保险"，活着能领钱，百年后也有赔付。我建议选缴费期短的，比如5年交完。这样女儿婚后不管经济状况如何，这份保障都不会断。
重点来了：投保人写父母名字，被保险人写女儿。这样的话，万一婚姻有变，保单现金价值还是父母的。但生存金直接打给女儿，完全属于她个人。这招叫"花户"操作，银行都认可。
第二类：高端医疗险
这个真的要重点说。很多父母只知道买重疾险，但重疾险是给一笔钱，高端医疗才是解决实际看病问题。我去年帮一个粉丝女儿配置了某合资公司的高端医疗，年缴8000多，但能覆盖私立医院、特需门诊。
令人惊讶的是，这类保险受益人默认就是被保险人本人。女儿婚后生病，报销款直接到她账户，老公家根本插不上手。而且免赔额通常很低，大病小病都能报。
第三类：年金险+万能账户
这个组合最近特别火。年金险负责稳定给钱，万能账户负责二次增值。我建议选那种"快返型"，比如30岁开始每年返钱。这样女儿有了自己的现金流，不用看人脸色。
关键点：万能账户的追加额度要选高的。现在有些产品能追加到主险的20倍，等于变相多了一个灵活的储蓄工具。
千万别碰这2种"伪陪嫁保险"
有些保险公司专门出"婚嫁险"，名字好听得很。但说白了就是分红险，实际收益可能还不如余额宝。更坑的是，这类产品通常要交20年，女儿婚后要是手头紧，很可能断缴。
还有一种是夫妻 joint life 保险。令人担忧的是，这种保单把两个人绑在一起。万一婚姻出问题，解约损失特别大。我见过最惨的案例，交了10年保费，退保只拿回60%。
实操建议：3步搞定完美陪嫁保单
第一步：预算控制在家庭年收入20%内。我见过太多父母咬牙买大单，结果影响自己养老。
第二步：优先配置医疗和重疾。这是真正的保障型产品，其他都是锦上添花。在我看来，这种观点虽然老套，但最实在。
第三步：一定要做"双被保险人"设计。比如母亲做投保人，女儿是被保险人，受益人再写女儿。这样三重保障，谁都动不了这份资产。
最后提醒：买保险别光看收益。关键看条款，特别是"现金价值表"和"免责条款"。上周还有粉丝找我哭诉，买了所谓高收益产品，结果发现轻症都不赔。
陪嫁不是给钱多少的问题，是给女儿一份安全感。你看那些真正过得好的姑娘，手里都有几张"压箱底"的保单。这比给几床被子实在多了，毕竟婚姻有风险，保障要前置啊。
