最近好多人私信问我。说看到银行柜员推荐复利2.5%的保险。问我到底值不值得买。说实话这个问题问得好。今天就来扒一扒这个"复利2.5%"的真相。
复利2.5%到底是啥意思
先说个扎心的。保险员说的复利2.5%。基本都是预定利率。不是你最后拿到手的收益。真正的实际收益率。往往只有1.8%-2.2%。说白了就是个宣传话术。
我查了某大公司产品。30年缴费期。每年交1万。到60岁开始领钱。实际IRR才2%出头。你要是急着用钱提前退保。可能连本金都保不住。前五年现金价值特别低。退保就是割韭菜。
有趣的是。很多人以为复利2.5%。5年就能回本。其实要等12年左右。现金价值才能超过已交保费。这期间你要是急用钱。基本只能踏空。
和其他理财比谁更香
现在国有大行三年期定存。利率1.95%。大额存单能到2.0%。国债五年期有2.5%。虽然不高但稳得一批。
货币基金现在平均1.8%。债券基金能到3%-4%。要是能承受点风险。股票基金长期年化6%-8%。虽然会洗盘但收益高多了。
令人担忧的是。很多人把保险当理财买。结果发现流动性太差。急用钱时退保损失惨重。去年有60岁大爷交了5年保费。退保时亏了快三成。这教训太痛了。
这三类人可以考虑买
说实话。这种保险不是不能买。关键看适不适合你。
第一类是长期不用钱的。你有笔闲钱。未来20年都用不上。想锁定长期利率。可以考虑。毕竟银行利率还在降。
第二类是自制力差的。老存不住钱。通过保险强制储蓄。也算个办法。但记得选缴费期短的产品。
第三类是需要身故保障的。增额寿险有保额递增功能。比纯理财型保险更实用。但别光看收益数字。
买之前必须看清三坑
第一个坑是宣传误导。销售总说"复利2.5%"。但不提实际IRR。一定要看现金价值表。算清楚自己能拿多少。
第二个坑是缴费期陷阱。10年交比20年交更划算。缴费期越长实际收益越低。别被月交几千的诱惑套牢。
第三个坑是流动性风险。保险不是存款。急用钱退保损失大。手头没个5-10年不用的钱。千万别碰。
在我看来。复利2.5%的保险。对大多数人来说不是好选择。除非你符合上面三类情况。话说回来。理财要资产配置。别把所有钱都押在一个产品上。
其实呢。想要稳健收益。国债+货币基金组合更靠谱。想要高收益。定投指数基金更实在。保险应该以保障为主。别本末倒置当理财买。
最后提醒大家。买保险前多问几句。要求出示利益演示表。别被销售话术忽悠。记住一句话：天上不会掉馅饼。收益高过市场平均的。基本都有猫腻。
如果你还有疑问。欢迎留言讨论。下期我准备讲讲怎么识别保险销售的套路。记得关注哦！
