家长都在纠结：孩子保险到底该怎么买？
最近收到好多私信问孩子保险的事。说真的，我懂家长的心。看到市面上五花八门的儿童保险，谁不头大？医疗险、重疾险、教育金、分红险...名字听起来都很美好，但买错了就是白花钱。
令人担忧的是，很多家长第一反应就是给孩子买教育金。说白了，这就是被保险销售带偏了。你看啊，孩子连基础保障都没配齐，就想着几十年后的教育费，这不是本末倒置吗？
先解决最要命的问题：医疗和意外
少儿医保是基础，必须要有。这个国家给的福利，一年就几百块，能报大部分住院费用。很多家长连这个都不知道，上来就买商业险，纯属冤大头。
医疗险要买百万医疗险。小孩子磕磕碰碰太正常了，住院动辄上万。我建议选保证续保20年的产品，别信那些"终身续保"的鬼话，保险公司又不是慈善机构。
意外险必不可少。小孩子好奇心重，容易出意外。每年几十块钱，保额至少50万。重点看意外医疗报销比例，100%报销的才是好产品。
重疾险怎么买才不踩坑？
很多人以为重疾险是给孩子治病用的。错！重疾险是补偿收入损失的。孩子生病，家长肯定得请假照顾，工资就没了。
保额至少50万。30万根本不够看。现在白血病治疗费用动不动就上百万，别被销售忽悠买个20万保额就完事。
保障期限选保到70岁或终身。消费型的比返还型划算多了。返还型保费贵一倍，说白了就是保险公司拿你的钱去投资，跟你分杯羹。
有趣的是，很多家长排斥"身故赔付"条款。其实呢，带身故责任的重疾险更划算。孩子万一...咳咳，虽然不想说，但保险就是解决最坏情况的。
教育金？先别急着掏钱
教育金被吹得神乎其神，又是分红又是万能账户。说白了，就是变相的理财险，收益还没余额宝高。我见过太多家长被"大学时领30万"的承诺打动，结果算下来IRR只有2%左右。
真要存教育费，不如买国债或指数基金定投。复利效应比保险强多了。保险公司的钱也是拿去投资，中间还要扣管理费，到你手里能剩多少？
除非你特别容易花钱，需要强制储蓄，否则教育金真不是好选择。我建议把省下的钱做资产配置，风险分散了收益才高。
千万别碰的2个大坑
第一是返还型重疾险。多交一倍保费，就为了几十年后拿回本金。通货膨胀这么猛，到时候那点钱还不够买学区房首付。
第二是寿险。孩子又不赚钱，买寿险给谁赔？纯属浪费钱。有些销售会说"锁定保费"，鬼才信这个。等孩子长大自己买更划算。
我的实操建议
先搞定医保+百万医疗+意外险，一年几百块搞定基础保障。然后上一份消费型重疾险，保到70岁就行。
预算充足再考虑教育储蓄。记住，保险是保障工具，不是理财工具。别本末倒置。
最后提醒一句：买保险别只看产品，健康告知要如实填写。我见过太多理赔纠纷，都是因为投保时没说实话。
说白了，给孩子买保险就三条：先保大病，再保意外，教育金放最后。别被销售牵着鼻子走，自己心里要有杆秤。
