按揭到底选几年最省钱？
最近不少粉丝问我按揭多少年最划算。我看了下后台，这问题起码被问了500多次。说白了，大家就是想少交利息多省钱。
银行客户经理经常忽悠人贷30年。他们说月供少压力小。但真相是，30年比20年多交几十万利息。我算过一笔账，贷款100万，利率4.2%，30年要还179万，20年只要151万。差了28万啊！
但话又说回来。选年限不能光看总利息。得看自己钱包。我见过太多人贪图月供少，结果选30年。后来遇到急事，想提前还款才发现违约金高得吓人。
选年限要看这3点
第一，看自己现金流。月收入5000，硬要月供4000，这不是找死吗？我建议月供别超过收入40%。否则遇到点事就容易断供。
第二，看投资能力。现在理财收益普遍2-3%。如果贷款利率4%以上，提前还款比投资划算。但要是能跑赢利率，留着钱投资更香。
第三，看政策风向。现在LPR是3.95%，比前几年低多了。但未来会不会涨？谁也说不准。要是预测利率要涨，早点锁定长期更保险。
我踩过坑。2019年帮朋友算账，他死活要30年。结果去年想提前还款，违约金收了1万多。银行这招"AB贷"套路深得很。
20年和30年怎么选？
说点实在的。刚工作的年轻人，建议选30年。月供压力小，留点钱投资自己。等收入上来了，随时可以提前还款。
中年人有积蓄的，选20年更划算。少还好几年利息。我算过，提前5年还清，能省十几万。
老年人就别贷太久了。月供别超过退休金60%。不然老了断供，房子没了还欠银行钱。
有趣的是，银行最喜欢推30年。因为他们能多赚利息。这叫"下蛋鸡"，贷得越久银行越开心。
提前还款要注意这些
很多人不知道。提前还款要分情况。等额本息前期还的都是利息。前5年提前还款才真省钱。
等额本金就不用太着急。因为一开始月供里本金占比高。
现在银行收违约金。有的收1%，有的收2万封顶。签合同前一定要问清楚。我见过有人提前还款，违约金比省的利息还多。
另外，部分银行要求还款满1年才能提前。有的还要预约排队。这些都是坑，签合同前必须问明白。
说点掏心窝的话
在我看来，没有绝对最划算的年限。关键看自己情况。我帮粉丝算过，有人适合15年，有人适合25年。
有个粉丝月入3万，非要20年。我劝他30年，留钱做理财。他不信。结果去年股市赚了20万，比省的利息多多了。
其实呢，房贷不是越短越好，也不是越长越好。要动态调整。现在利率低，可以先选30年。等利率涨了再提前还。
最后提醒一句。别听银行瞎忽悠。他们想让你贷久点。自己算清楚账最重要。算不明白可以私信我，我帮你看看。
话说回来，买房是大事。按揭年限选对了，能省不少钱。选错了，可能要多还一辆车。大家可得上点心啊！
