最近老有粉丝问我：百万医疗险如何买才不被割韭菜？说实话这问题问得好。现在市面上的百万医疗险五花八门，一不小心就掉坑里。今天我就掏心窝子说说这事。
先搞懂百万医疗险是啥
说白了，这就是个高保额的住院医疗险。保额动不动就两三百万，但保费一年就几百块。我见过有人花300多给自己全家买了4份，也算精打细算。
重点来了！这种保险通常有1万元免赔额。意思是看病花一万以下自己掏，超过部分才报销。很多人以为买了就能全报，结果被保险人住院花了8000，一毛钱报不了，气得直跳脚。
健康告知千万别瞎填
我见过太多人在这里栽跟头。为了能买上，故意隐瞒病史。结果真出事了，保险公司一查病历，直接拒赔。这不叫聪明，这叫自找麻烦。
说实话，我去年就踩过这个坑。有个粉丝甲状腺结节没告知，后来手术花了六万多。保险公司直接拒赔，说投保前就有症状。现在还在打官司，费时费力。
所以啊，填健康告知一定要实话实说。有些产品对某些疾病比较宽松，多问问总没错。
重点看续保条款
这个太关键了！有些产品写着"可续保至99岁"，结果第二年就停售了。你猜怎么着？不能续了，还得重新买新的。
现在监管要求保证续保期的产品必须写清楚。目前市面上最长的是20年保证续保。超过这个期限，保险公司可以调整费率，但不能因为健康状况变差就拒保。
我建议优先选长期保证续保的产品。别听销售忽悠"我们公司不会停售"，这话我听了太多次，最后都啪啪打脸。
报销范围和比例要盯死
很多人只看保额，不看报销比例。有的产品只报社保内的，自费药、特效药都不报。等真用上了才发现报不了多少。
现在好点的产品都有外购药报销责任，这个一定要有。像抗癌药动不动几万，不报的话等于白买。
还有质子重离子治疗，这是目前比较先进的癌症治疗手段，费用超高。有这个责任的产品能多报销不少。
购买渠道有讲究
支付宝上的产品我用过，操作是方便，但客服响应慢。银行推荐的呢？有时候是为了冲业绩，未必适合你。
我一般建议先在保险公司官网查产品，再去第三方平台比价。别嫌麻烦，这关系到以后理赔顺不顺利。
对了，最近发现有些平台搞"花户"，就是让你用不同身份买多份保险。千万别信！出险时保险公司一查就露馅，可能影响所有保单。
最后说点掏心话
百万医疗险确实是性价比很高的保险，但不是买了就万事大吉。每年都要检查一下条款有没有变化，续保是否顺利。
我见过有人买了三年没出险，第四年产品停售了，新买的又有等待期，刚好中间生病了，尴尬得不行。
所以啊，买保险不能光看便宜。要综合考虑公司实力、产品条款、售后服务。别等到需要用的时候才后悔。
记住，保险不是消费，是转移风险的工具。别指望它能赚钱，它只是在你最需要的时候，帮你少花点冤枉钱。
要是还有啥不清楚的，评论区问我。我踩过的坑，都写进文章里了，希望能帮你们少走点弯路。
