年轻人别急着说"不交"
最近好多粉丝问我交养老保险合适吗。说白了，这问题背后藏着焦虑。你看现在物价涨得快，工资没跟上，谁不想多留点钱自己花。
其实呢，我当年也纠结过。2017年刚工作那会儿，月薪才5000多。交完五险一金，到手剩3800。当时觉得这钱不如自己存着理财。
但踩过坑才知道，养老保险真不能简单算账。国家社保系统不是银行存款，不能光看利息。它本质是现收现付制。现在年轻人交的钱，直接给退休老人发养老金了。
算笔明白账
我查了下最新数据。2024年职工养老保险单位交16%，个人交8%。假设月入1万，每月要交800。一年就是9600。
有人算过，按现在标准，交15年退休后每月领1500左右。交25年能领2500。表面看好像不划算。但这算法有问题。
养老保险有保底功能。你活到80岁90岁，国家照样发钱。商业保险可不敢这么承诺。去年全国养老金平均替代率约45%，比很多发达国家都高。
有趣的是，社保还带隐形福利。比如医疗保险跟着社保走。断缴社保，看病报销立马受影响。这坑我当年就踩过，住院时才发现医保不能用。
自由职业者最该注意
很多做电商的朋友问我，交灵活就业社保值不值。说实话，这部分人最容易踏空。
灵活就业交社保，全部自己承担。比例20%左右，压力确实大。但你要想，现在不交，60岁后没保障。等岁数大了想补，政策可能早就变了。
去年就有粉丝45岁才想起交社保。结果发现只能交到55岁，退休时不够15年。现在每月多花2000补缴，还不能一次性交完。
令人担忧的是，现在年轻人总想着"我自己理财收益更高"。但现实是，大多数人理财根本跑不赢通胀。更别说遇到急事就把养老钱割韭菜了。
别被"替代率"吓到
网上总有人说养老金替代率低，以后领不到钱。这说法有点夸张。
替代率是指养老金占退休前工资的比例。现在平均45%，确实不高。但你要考虑两点：一是退休后支出减少，没房贷压力；二是国家每年都在调整养老金，去年涨了3.8%。
在我看来，这种观点虽然合理，但忽略了社保的安全垫作用。股市可能破位，P2P能暴雷，但养老金从没断过。
去年养老金第19连涨，7000多万人受益。这比啥理财都稳。你让银行给你保证30年后每月打钱？想都别想。
这样交最划算
交养老保险也有技巧。我小编建议了几点经验：
第一，长缴多得。交25年比15年领的多不少。别信那些"交满15年就停"的说法，这是给自己挖坑。
第二，工资高时多交。社保缴费基数跟工资挂钩。现在多交，以后退休金高。有人故意低报工资，退休时哭都来不及。
第三，别漂单。断缴影响很大。特别是临近退休时，千万别因为换工作断缴。去年有粉丝就因此少领了300块/月。
最后说句实在话：交养老保险不是投资，是保险。它不能让你养老大富大贵，但能保证你不会老无所依。比起将来啃老或者靠子女，自己交社保反而更体面。
你看隔壁老王，年轻时觉得交社保亏了，自己炒股。结果去年股灾，老本都套牢了。现在60岁，只能打零工。这教训够深刻吧。
所以啊，交养老保险合适吗？我的答案很明确：再穷不能穷养老，再省不能省社保。这钱交得值！
