大家好，我是老张。今天看到粉丝问"自建房能贷款吗"。说实话，这个问题我踩过坑。七年前有粉丝问过，我当时也不太清楚。现在终于能好好说说了。
先说小编建议：能贷，但比商品房难十倍
银行不是慈善机构。自建房贷款审批比商品房严格得多。为什么？因为银行要评估风险。商品房有产权证，能抵押。自建房呢？很多连证都没有。银行怕你建到一半跑路，最后留下个烂尾楼。
我见过太多人踏空机会。明明手头紧，非要自己硬扛。结果钱花光了，房子没建好。这种套牢的情况太常见了。
银行到底看什么？别被忽悠了
第一，土地性质必须是集体建设用地。农村宅基地可以，但城里郊区那种"小产权"基本没戏。第二，要有正规审批手续。现在很多地方管得严，没批文直接破位，银行看都不看。
第三，你的信用记录。有些人以为自建房是自家事，信用卡漂单无所谓。错了！银行会查你五年内的还款记录。有一次逾期都可能让你被拒。
第四，收入证明。别以为务农就没收入。现在很多银行接受农业合作社的分红证明。但流水必须真实，银行现在查得严，假流水等于自找麻烦。
哪些银行比较靠谱？别当韭菜
四大行门槛高，审批慢。但利率低，一般4.5%左右。地方农商行灵活些，但利率可能到6%。我建议先跑农商行，成功率更高。
有意思的是，有些银行推出"乡村振兴贷"。针对农村自建房的，额度能到50万。但要求你必须有当地户口。城里人想在农村建房？基本没戏。
千万别信那些说"包装资料"的中介。去年我粉丝被坑了，交了2万"服务费"，结果资料造假被银行拉黑。现在想贷款都难。
真实操作指南，别走我走过的弯路
第一步，先去村委会开证明。现在很多地方实行"一户一宅"，没证明直接免谈。
第二步，准备预算表。银行要看你钱花在哪。别写"其他费用"，要明细到水泥、钢筋。我见过有人写"风水费"，银行直接拒了。
第三步，找担保人。最好是公务员或教师。亲戚也行，但收入要稳定。千万别找同样想建房的，银行会认为你们互相担保风险高。
第四步，贷前沟通。别直接交材料。先找客户经理聊聊，了解当地政策。有些县城今年政策变了，你不知道就白跑。
话说回来，自建房贷款最难的是还款方式。银行一般要求等额本息，但建房期间没收入。我建议谈"宽限期"，前半年只还息。虽然多花点钱，但压力小很多。
最后说点大实话
自建房贷款不是不能办，但比买商品房难多了。很多人以为银行有钱就贷，错了！银行看的是风险控制。
令人担忧的是，最近有些地方政策收紧。三四线城市基本停了自建房贷款。一线城市周边也卡得死。所以想贷款建房的，赶紧去问，晚了可能真没机会。
其实呢，如果条件不够，可以考虑先建一层。等房产证下来再抵押贷款。虽然慢点，但稳妥。别总想着一步到位，最后被套牢的是自己。
说白了，自建房贷款就像找对象。条件好自然有人追，条件差就得降低预期。银行也是做生意的，没理由做亏本买卖。
要是实在办不下来，可以考虑亲戚借款。但一定要打借条，写清楚利息。我见过太多因为借钱建房闹翻的亲戚，不值得。
记住，贷款不是目的，住上好房子才是。别为了贷款硬上，最后钱花了房子没建好。那才叫真正的割韭菜。
