养老金怎么计算？这是很多上班族最关心的问题
大家好，我是老李。做了7年金融博主，每天都有粉丝问我养老金怎么计算。说实话，很多人工作几十年，到退休时才发现自己算不清能领多少钱。
养老金计算确实有点复杂。但说白了，主要看三个部分：基础养老金、个人账户养老金，还有过渡性养老金（如果你是90年代前参加工作的）。
你看，国家规定养老金计算公式是全国统一的。但具体到每个人，因为缴费年限、缴费基数不同，结果差别很大。
基础养老金：跟缴费年限和当地平均工资挂钩
基础养老金计算公式是：
（退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
举个例子，老王在上海工作25年，退休前一年上海平均工资1万。他的缴费工资指数是0.8。那么基础养老金就是：
（10000 + 10000×0.8）÷ 2 × 25 × 1% = 2250元
其实呢，缴费年限越长，这部分钱越多。所以千万别断缴社保，这是很多人容易踩的坑。
个人账户养老金：看你每月交了多少
这部分更简单，就是你个人账户里的钱除以计发月数。
计算公式：个人账户储存额 ÷ 计发月数（50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月）
比如说，小李工作30年，个人账户有15万。60岁退休，150000 ÷ 139 = 1079元。
值得注意的是，个人账户的钱是你自己交的8%，单位交的那部分不进个人账户。很多人以为单位交的也属于自己，这是个误区。
过渡性养老金：老员工的特殊福利
这部分主要针对1997年之前参加工作的人。计算方法各地不一样，上海是：
本人指数化月平均缴费工资 × 1997年前的缴费年限 × 1.3%
说实话，现在新入职的年轻人基本不用考虑这部分。但老员工一定要确认自己有没有这部分权益。
养老金替代率：你退休后的生活水平
养老金替代率=退休金÷退休前工资。国际劳工组织建议不低于55%。
令人担忧的是，目前我国平均替代率只有40%多。也就是说，你退休后收入可能比上班时少一半。
所以我说，光靠社保养老金可能不够花。年轻人得提前规划商业养老保险、企业年金，或者自己做点稳健投资。
养老金怎么查？三个方法告诉你
1. 支付宝搜"电子社保卡"，绑定后就能查缴费记录
2. 打电话12333咨询
3. 去当地社保局窗口查询
建议每年查一次，看看有没有断缴、少缴的情况。我见过有人退休前才发现有5年没交，补都补不了。
常见误区：这些想法要不得
误区一："交15年就够了"。交15年只能领最低标准，多交多得。
误区二："现在交的多，以后不一定能领到"。社保是国家信用背书，比什么理财都靠谱。
误区三："养老金会贬值，不如自己存银行"。社保有工资增长率挂钩，长期看比银行存款强。
给年轻人的真心话
养老金怎么计算不是重点，重点是怎么多领。我建议：
1. 尽量按实际工资交，别图小便宜按最低基数交
2. 别断缴，特别是35岁前
3. 配合商业养老保险做资产配置
4. 关注个人养老金政策，有税收优惠
说白了，养老不能全靠国家。自己也要准备"下蛋鸡"，让钱生钱。复利的力量，时间越长越明显。
最后提醒，各地政策略有不同。比如北京上海的计算方法就有些差异。最好还是查当地社保局的最新规定。
你算过自己退休后能领多少吗？欢迎在评论区聊聊你的规划。有问题也可以私信我，老李帮你分析分析。
