余额宝到底是不是存款？别被名字骗了
很多人以为余额宝是支付宝的存款产品。说白了，它根本不是存款。余额宝对接的是货币基金。货币基金属于理财产品，不是银行存款。这点很重要，关系到资金安全程度。
货币基金有风险，只是风险比较小。不像银行存款有存款保险制度保障。银行50万以内存款是保本的。但货币基金没有这个保障。这是本质区别。
我见过太多人以为余额宝和银行一样安全。其实呢，它只能说是"相对安全"。不是绝对安全。去年就有货币基金出现过单日负收益。虽然很少见，但确实存在。
监管严不严？这才是关键点
余额宝背后是天弘基金的货币基金。天弘基金是正规持牌机构。受证监会和央行监管。这点让人放心不少。
货币基金有严格规定。比如只能买国债、银行存单这些低风险资产。不能买股票。不能投高风险产品。所以整体风险控制得不错。
但监管再严也有漏洞。去年有家货币基金就因为投资了问题债券导致净值波动。好在天弘基金规模大，风控相对成熟。所以风险比小基金公司低一些。
话说回来，支付宝作为平台也没法保证100%安全。它只是销售渠道。真出问题得找基金公司。这点很多人搞不清楚。
历史表现怎么样？数据说话
余额宝成立这么多年。历史上只有极少数日子出现过负收益。大部分时间都是正收益。但收益一直在下降。刚推出时年化4%以上。现在才1.5%左右。
有趣的是，虽然收益低了。但用户反而更多了。说明大家更看重流动性。而不是高收益。毕竟随时能取，这点比银行活期强。
令人担忧的是。货币基金也有"挤兑"风险。如果大量用户同时赎回。基金可能被迫低价卖资产。导致净值下跌。不过天弘规模够大。这种风险相对小。
和银行比谁更安全？别只看表面
很多人觉得银行更安全。其实不一定。银行也有倒闭风险。虽然存款保险保50万以内。但超过部分就没了。
余额宝没有这个保障。但货币基金资产都是透明的。风险相对可控。说白了，50万以下放银行确实更保险。超过50万可以考虑分散配置。
我建议普通用户别把所有钱放一个篮子里。可以部分放银行。部分放余额宝。再配点其他理财产品。这才是合理资产配置。
适合哪些人用？别当长期理财工具
余额宝适合放短期不用的钱。比如应急资金。或者日常开销备用金。不适合当长期理财工具。收益太低了。跑不赢通胀。
年轻人喜欢用余额宝。觉得方便。但老一辈可能更信银行。其实两者各有优势。关键看你怎么用。
令人惊讶的是。很多人把养老钱都放余额宝。这其实不太明智。长期来看收益太低。应该考虑其他投资渠道。
我的建议：安全但别太依赖
在我看来，余额宝安全等级算中等偏上。不是最安全的。但也不是高风险。对普通用户来说够用了。
但千万别当成银行存款。它有风险，只是很小。建议控制在家庭资产10%以内。别当主力理财工具。
话说回来，金融产品没有绝对安全的。关键看你怎么用。分散投资才是王道。别指望一个产品解决所有问题。
最后提醒一句。别被高收益迷惑。收益越高风险越大。余额宝这种低收益产品。反而更适合大多数人。特别是理财新手。
