养老保险到底值不值得买
最近很多粉丝问我买养老保险划算吗。说实话这问题真不好回答。我做了7年金融观察，见过太多人被忽悠买保险。
养老保险分好几种。有社保里的基本养老保险，也有商业养老保险。很多人分不清这两者区别。社保是国家强制的，商业保险是保险公司卖的。
我看到不少年轻人觉得养老太遥远。他们说现在连房租都交不起，哪有钱买养老保险。这话有一定道理。但问题是养老真不遥远。等你反应过来，可能已经来不及了。
社保和商保哪个更香
先说社保。这个必须交，而且越早交越好。你交15年，退休后就能领钱。现在最低档一年交几千块，老了每月领几百。表面看不划算，但你得算长远账。
商业养老保险就不一样了。很多业务员吹得天花乱坠。说什么复利3.5%，最后发现是割韭菜。我见过有人交了20年保费，退保时本金都没回来。
有趣的是，很多人不知道养老保险有现金价值。前期现金价值很低。你要是急着用钱退保，肯定被套牢。我建议至少持有10年以上。
别被高收益忽悠瘸了
市面上有些养老保险说收益能到4%。说实话这有点夸张。现在国债收益率都降了。银行理财收益也跌了。保险产品想长期保持高收益很难。
我算过一笔账。如果你每年交1万，交20年。按3%复利算，60岁开始领。每月大概能领2000多。但通货膨胀呢？30年后2000块可能只值现在1000块。
令人担忧的是，很多人踏空了社保。觉得年轻不用交。等40岁想起来交，补缴要多花不少钱。社保可以补缴，但有上限。晚交真的不划算。
普通人该怎么选择
我的建议很简单。先把社保交满。这是最基础的保障。再考虑商业保险。但别贪高收益，要选靠谱公司。
商业养老保险适合两类人。一是收入稳定想强制储蓄的。二是担心社保不够花的。如果你月光，真别碰商业养老保险。先把应急资金攒够再说。
其实呢，养老不能只靠保险。还得有其他投资。比如基金定投，房产租金。这才是资产配置。鸡蛋别放一个篮子里。
我见过太多人只听业务员忽悠。结果买了不适合自己的产品。买之前一定要看清楚免赔额和领取条件。有些产品60岁才能领，活不到60就亏大了。
最后说点大实话
买养老保险划算吗？说白了看你怎么用。当储蓄工具可能不划算。当保障工具就很值。关键是要量力而行。
现在经济形势不好。很多公司裁员。建议先保证眼下生活。再考虑长远养老。别为了买保险搞得现在日子难过。
我给自己买了商业养老保险。但只占我理财的很小部分。大部分钱还是放在稳健理财里。养老规划要早，但不能盲目。
最后提醒大家。买保险别听一面之词。多问问懂行的人。别等到破位了才后悔。养老这事，真的不能拖。
