交强险：法律底线，必须买
交强险是国家强制要求买的。不买不能上路，被抓到罚款还要扣车。这是法律底线，没得商量。我见过太多新手觉得交强险保额低，想省这个钱。结果出事了自己掏腰包，哭都来不及。
交强险保的是对方的人伤和财产损失。保额其实不高，死亡伤残最多18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。说白了，撞了豪车可能不够赔。所以还得搭配商业险。
第三者责任险：真·下蛋鸡
在我7年经验里，三者险是性价比最高的车险。现在豪车遍地走，万一撞了，交强险那点钱根本不够看。建议至少买200万保额，一线城市最好300万起步。
有个粉丝去年撞了辆保时捷，三者险保了200万。维修花了160万，没这保险他得卖房。所以别听别人说"我开车稳"就省三者险。路上那么多"马路杀手"，你防得住别人吗？
车损险：保自己爱车的命根子
以前车损险要搭配划痕险、玻璃险等一堆附加险。2020年改革后，现在车损险"全家桶"直接包含这些。涉水、自燃、地震都保了，不用再单独买。
我建议新手和豪车车主必买。老司机可能觉得技术好用不上，但去年台风天我亲眼看见停车场被淹，没买涉水险的车主欲哭无泪。说白了，修车比买保险贵多了。
医保外用药责任险：隐藏的救命稻草
这个险种保费才几十块，但关键时刻能救命。三者险不赔医保目录外的药品，比如进口药、特效药。一旦撞了人要用这些药，费用可能上万。
有个案例，撞人后伤者要用一种进口药，单价3000。没买这个险，车主自掏5万。保费才60块，你说值不值？所以这属于"花小钱办大事"的典型。
驾乘意外险：比座位险香多了
座位险和驾乘险经常被搞混。座位险按座位赔，保费固定。驾乘险是按人头保，价格更灵活，保障范围更广。
我推荐买"车上人员责任险+驾乘意外险"组合。特别是经常载朋友的车主，座位险保额太低，出大事不够用。驾乘险还能保上下车过程，更实用。
不建议买的"智商税"险种
划痕险：除非新车或豪车，否则维修费可能还没保费高。我算过账，普通车划痕维修一般500内，买划痕险根本不划算。
涉水险：已经包含在车损险里了，单独买纯属被割韭菜。去年就有粉丝被忽悠多花300块，其实改革后根本不用额外买。
修理期间费用补偿险：听起来美好，实际理赔难。保险公司各种理由不赔，我粉丝试过3次只成功1次。
我的私藏投保技巧
1.别只看价格。有些小保险公司报价低，但理赔时"拖赔惜赔"。建议选大公司，服务更有保障。
2.出险要谨慎。小事故自己修可能更划算。我算过，出一次险次年保费可能涨500，修车才花300，何必呢？
最后提醒，买车险别等快到期才买。提前15天续保，有些公司有优惠。去年我帮粉丝对比了5家，最高差出800块，这不比抢红包香？
说白了，车险配置要看个人情况。新手、豪车、常跑高速的，建议"交强+三者+车损+医保外"四件套。老司机、旧车可以适当精简。记住，保险是转移风险的工具，不是赚钱手段。别被销售忽悠买一堆用不上的险种，那才是真正的"割韭菜"。
