年金到底是个啥？别被名字忽悠了
说实话，很多人看到"年金"就懵了。以为是啥高大上的金融产品。其实呢，年金就是保险公司给你的一种长期保障。
简单说，年金就是你现在交钱，保险公司以后定期给你发钱。有点像社保养老金，但是是商业的。
我见过不少粉丝被银行理财经理忽悠，说年金是"下蛋鸡"。说白了，就是你现在养一只"鸡"，以后它定期给你下"蛋"。
不过呢，年金和普通保险真不一样。寿险是人不在了才给钱，年金是人活着才给钱。这个区别很重要。
年金的种类多得眼花缭乱，小心被割韭菜
市面上年金产品分好几种。有养老年金，教育年金，还有分红型年金。
养老年金就是为你退休准备的。交个十几年钱，等你60岁开始，每月领一笔。
教育年金是给娃存的。等娃上大学或者结婚时，一次性或者分几年给钱。
分红型年金更复杂。除了基本年金，还可能有额外分红。但是呢，那个分红不保证，别太当真。
我踩过坑，见过有人被销售忽悠买分红型年金，结果分红比宣传的少一半。所以呢，看合同要仔细，别光听口头承诺。
年金的收益率到底咋样？别被演示利率蒙蔽
这是最关键的。年金的收益率，业内叫"内部收益率"或者IRR。
很多人被演示利率忽悠了。销售给你看的表格，都是按最高档演示的。实际呢，可能连演示的一半都达不到。
我看过的年金产品，真实IRR一般在2%-3.5%之间。比定期存款高一点，但比不上基金股票。
有意思的是，很多人买了年金后才发现，钱被"套牢"了。前五年退保损失超大，基本等于白交钱。
所以啊，买年金前要想清楚。这笔钱是不是未来5-10年都用不上的闲钱。
年金适合谁？不是人人都该买
在我看来，年金适合三类人。
第一类是已经做好基础保障的人。先有医疗险、重疾险，再考虑年金。别本末倒置。
第二类是风险承受能力低的人。股票基金玩不来，就想稳稳当当存钱的。
第三类是担心自己乱花钱的人。年金强制储蓄，到点才能领，防止自己"剁手"。
但要是你现在连应急资金都没有，或者房贷压得喘不过气，就别碰年金了。先解决眼前问题。
买年金要注意啥？这些坑我替你踩过了
第一，别光看"保证领取"。有些产品说保证领20年，但你70岁开始领，活到85就没了，实际收益很低。
第二，现金价值要盯紧。前五年现金价值可能低于已交保费，退保就亏了。
第三，免责条款要看清。有些疾病不赔，或者等待期太长。
第四，销售人员说的"预期收益"别全信。合同上写的才是真的。
有意思的是，我见过有人买年金是为了避税。其实呢，国内年金避税效果有限，别抱太大期望。
年金该不该买？我的真心话
说实话，年金不是理财神器。它收益不高，灵活性差。但也不是一无是处。
对于想要稳定现金流，又怕自己乱花钱的人，年金是个选择。
但千万别all in。年金只能作为资产配置的一小部分。鸡蛋别放一个篮子里。
现在市场利率下行，银行存款利率越来越低。年金锁定长期利率，也有它的价值。
但记住，没有最好的产品，只有最适合你的产品。别被"高收益"忽悠，也别因噎废食。
最后说句掏心窝的话：理财的第一步不是买啥产品，而是清楚自己要啥。想明白这点，你就不会轻易被"割韭菜"了。
