先说说个人交养老保险的现状
最近不少粉丝私信问我。个人交养老保险到底划不划算。我看了下数据。2023年全国灵活就业人员参保人数超过2亿。很多人自己交社保养老。但说实话。这里面坑真不少。
我自己也踩过坑。刚工作那会儿自由职业。听朋友说自己交社保好。结果一交就是五年。回头想想真后悔。今天就和大家聊聊为啥我不建议个人交养老保险。
成本高得吓人
个人交养老保险。全部费用自己扛。企业交社保。单位出大头。个人只出小头。但自己交。得全额自付。
就拿北京来说。2024年灵活就业人员交职工养老保险。每月要交将近2000块。一年就是2万多。这还不算医疗保险。加起来得3万+。
说白了。这笔钱对普通打工人压力太大。我见过不少粉丝。硬着头皮交几年。最后因为经济压力断缴。反而得不偿失。
回报率低到哭
个人交养老保险。缴费基数高。但退休后领的钱不一定多。因为养老金计算跟缴费年限和基数挂钩。
我自己算过账。按现在标准。交15年最低档。退休后每月可能就领1000多。交25年高档。也就3000左右。这还是30年后的事。
令人担忧的是。通货膨胀下。30年后的3000块能干啥。现在3000都不够房租。到时候可能连买菜都不够。
我一个粉丝去年退休。交了20年。现在每月领2800。他直呼上当。说早知道不如自己存钱。
灵活性差得要命
养老保险交上去。基本就拿不回来了。中间急用钱。想退保。只能退个人账户那部分。单位交的进统筹账户。一分拿不到。
我见过太多人。交着交着工作稳定了。单位给交。结果之前自己交的白交。衔接不上。或者想转商业保险。手续麻烦得要死。
其实呢。养老规划需要灵活性。但个人养老保险太死板。跟现在的就业形势不匹配。现在谁还能干一辈子同一份工作。
替代方案香多了
与其死磕个人养老保险。不如考虑这些：
第一。把钱放货币基金。像余额宝这种。虽然收益不高。但随时能取。比养老保险灵活多了。
第二。配置商业养老保险。选些有分红的产品。虽然也有风险。但至少能看清条款。不像社保那么模糊。
第三。资产配置才是王道。我自己是把养老钱分散投资。一部分定投指数基金。一部分买国债。还有部分存定期。这样风险小。
我有个粉丝听我建议。没交个人社保。改做基金定投。五年下来收益比社保高一倍。而且随时能用。
哪些人适合个人交
也不是说个人交养老保险完全不行。特定人群还是合适的。
比如快退休的大龄人员。补交几年能领退休金。这时候交比较划算。
再比如收入特别高的人。自己交高档次。退休后能领更多。不过这种人通常有其他养老规划。
话说回来。对大多数人来说。特别是年轻人。与其死磕个人养老保险。不如多搞点被动收入。房子收租。股票分红。这才是真正的"下蛋鸡"。
最后说两句
养老保险这事。没有绝对好与坏。关键看个人情况。但就我观察。大部分普通人。交个人养老保险真不划算。
我自己现在已经转战多元养老了。股票、基金、房产都有配置。虽然也有风险。但总比把钱扔进黑洞强。
老司机建议：养老规划要趁早。但别一条路走到黑。多渠道布局。才是明智之选。别等老了才发现自己被"套牢"在养老保险里。
说到底。养老是大事。别盲目跟风。多问问专业人士。毕竟这是关系到你后半辈子的事。
