什么是代偿？别被银行忽悠了
代偿这个词在金融圈很常见。但很多人被坑了都不知道。说白了就是有人替你还钱。比如担保人替借款人还贷。或者保险公司替你还信用卡。
我刚入行时也懵。以为代偿就是帮忙。其实没那么简单。银行最喜欢用这个词糊弄人。你逾期不还。他们就找第三方代偿。然后你信用记录直接黑了。
代偿和正常还款不一样。银行系统看到代偿。第一反应就是你还不上。所以征信报告会显示"代偿"。这个记录要5年才能消除。比普通逾期严重多了。
代偿的三种常见套路
第一种是信用卡代偿。你刷爆卡还不上。银行找合作机构垫付。看起来解燃眉之急。其实利息更高。我见过有人陷入循环代偿。债务越滚越大。
第二种是网贷代偿。某些平台宣传"帮你平账"。实际上把你债务转给更高利贷。去年有个粉丝找我。被"代偿"坑了。月息30%。差点被逼上绝路。
第三种最坑是担保代偿。朋友找你担保贷款。他还不上。你就得背锅。我踩过这个坑。赔了8万。话说回来。千万别随便给人做担保。
代偿后怎么自救？
首先别慌。查清楚谁做的代偿。如果是正规机构。赶紧联系协商。银行代偿还能谈。私人代偿要小心套路。
其次看征信。代偿记录影响贷款。我建议每年打两次征信报告。现在央行官网就能查。别等买房才发现问题。
最重要的是停止以贷养贷。很多人代偿后又借新还旧。结果债务雪球越滚越大。说白了。该砍的卡必须砍。该断的贷必须断。
有个粉丝上周问我。代偿能消除吗。其实呢。只有还清欠款才能消除。但记录还在。5年后自动清除。所以千万别拖。越早处理损失越小。
如何避免掉进代偿陷阱？
第一。信用卡别刷爆。超过70%额度就危险。银行会盯着你。第二。网贷别碰AB贷。那些"帮你代偿"的都是套路。第三。担保要三思。我见过太多人因为担保倾家荡产。
令人担忧的是。现在很多中介打着"债务优化"旗号。实则搞代偿收割。他们收你10%服务费。还让你签阴阳合同。这种韭菜割得最狠。
其实呢。负债不可怕。可怕的是病急乱投医。我建议月入5千以下。负债超过3万就该找专业人士。别自己瞎折腾。专业的事交给专业的人。
最后提醒。代偿不是解决方案。是债务恶化信号。看到这个词就要警惕。赶紧止损。不然等着你的就是信用破产。说白了。钱可以再赚。征信没了真完蛋。
