重疾险到底是不是智商税？
最近后台好多粉丝问我人寿保险重疾险值得购买吗。说实话这问题我太熟了。干了7年金融，见过太多人买错保险踩坑。今天就掏心窝子聊聊。
先说小编建议：重疾险不是智商税。但也不是人人都适合买。关键看你的情况。
我有个粉丝去年没买重疾险。结果查出癌症。手术加化疗花了30多万。社保只能报一部分。自己掏空了积蓄还借了钱。这叫啥？这就叫裸奔。
重疾险是确诊就赔钱。不像医疗险要先垫付再报销。这笔钱你能自由支配。可以治病可以养家。甚至能请护工。说白了就是救命钱。
哪些人最需要重疾险？
第一类：家里的经济支柱。你倒了全家咋办？房贷车贷孩子学费。重疾险能保你收入中断的风险。
第二类：没医保或医保报销比例低的。像灵活就业人员。社保报销有限。重疾险能补上缺口。
第三类：家族有遗传病史的。这不用多说。预防万一总没错。
但说实话。如果你月光族。连基本储蓄都没有。先别急着买重疾险。把应急资金攒够再说。不然保费断缴更麻烦。
买重疾险的几个大坑
我见过太多人被割韭菜。销售一顿忽悠就买了不合适的产品。
第一个坑：保额不够。很多人只买10万20万。真得大病根本不够看。建议至少30万起步。一线城市50万比较稳妥。
第二个坑：保障期限短。只保到70岁。结果71岁确诊。一分钱不赔。现在人活到八九十很常见。建议优先考虑终身重疾险。
第三个坑：捆绑销售。把重疾险寿险意外险打包卖。价格贵一倍。其实分开买更划算。
还有那些返还型重疾险。听着很美。到期能拿回本金。但保费贵太多。算下来收益率还不如存银行。说白了就是智商税。
2024年怎么选重疾险？
现在市场上的重疾险分三类：
消费型：便宜。每年几百到几千。不带返还。性价比最高。适合预算有限的年轻人。
储蓄型：贵。但到期能拿钱。适合想要强制储蓄的人。
返还型：最坑。前面说了别买。
说实话。作为老司机。我更推荐消费型+定期寿险组合。花小钱办大事。把保额做高才是王道。
买之前一定要看健康告知。不如实告知。理赔时直接拒赔。我见过太多这种案例。
要不要等新规出来再买？
最近有传言说重疾险要改革。很多人在观望。
其实呢。2024年新规已经落地了。核心变化是新增了原位癌保障。部分疾病定义更宽松。
但价格没大变化。别等了。早买早保障。等来等去可能踏空。
最后说句掏心窝的话：重疾险不是投资。是风险对冲。指望它赚钱就错了。但真用上了就是雪中送炭。
你看隔壁老王。去年嫌贵没买。现在肠癌晚期。后悔得直拍大腿。所以啊。健康的时候 planning 比生病后 planning 强一万倍。
记住：重疾险不解决所有问题。但能解决最要命的问题。该买还得买。但要买对。别当冤大头。
